Ai pus bani la bancă? Ai pierdut

Inflația a mâncat tot câștigul din dobânzi anul trecut, și a mai lăsat și pierderi Anul trecut a fost unul în care inflația s-a situat peste dobânzile plătite de bănci la depozite. În timp ce dobânzile la depozite au scăzut, economisirea a avut de suferit și din pricina creșterii ratei anuale a inflației, această „maladie perfidă, care trebuie tratată cu maximă seriozitate”, după cum declara recent guvernatorul BNR, Mugur Isărescu. Pentru a calcula câștigul/pierderea reală din economisire, metoda corectă este compararea dobânzilor la depozitele noi din trecut cu evoluția inflației în aceeași perioadă de timp, arată economica.net. Astfel, în luna ianuarie 2013, rata anuală a inflației (prețurile raportate la ianuarie 2012) a fost de 5,97%. În ianuarie 2012, băncile plăteau, în medie, o dobândă de 6,67% la depozitele noi la termen de până la un an pentru economisirile populației. Dobânda nu este însă netă de impozit. Statul român impozitează economisirea cu o cotă de 16% aplicată câștigurilor din dobânzi. Astfel că dobânda netă plătită de bănci pentru depozitele noi în ianuarie 2012 era de 5,6% - peste un punct procentual din dobândă merge la stat. Cei care au economisit timp de un an la acest nivel de dobândă au făcut-o cu o pierdere reală de aproximativ 0,4%. Dacă mai sunt luate în calcul și comisioanele băncilor pentru retragerile de numerar – deloc neglijabile în unele cazuri – nivelul real al dobânzii plătite s-ar putea să fie și mai mic. Datele privind dobânda medie la toate depozitele noi (indiferent de maturitate și de deponent, inclusiv firme), arată că și fără aplicarea impozitului de 16%, rata bonificată în ianuarie 2013 de 5,82% a fost sub inflația din ianuarie 2013. Românul care își făcea un depozit pe trei luni la sfârșitul lunii octombrie 2012 primea, în medie, o dobândă anuală de 5,63%. Pentru trei luni, dobânda nominală, în cazul de mai sus, era de 1,4% și cea netă de 1,18%. În același interval, indicele prețurilor de consum a crescut cu 2%, potrivit datelor de la INS. Asta arată că în ultima vreme, pierderea reală de venituri din dobânzi a crescut la 0,8%. Băncile câștigă: Câștigul din diferența de dobândă dintre credite și depozite rămâne cel mai mare din UE Băncile din România aplică cea mai mare diferență din Uniunea Europeană între dobânzile la credite și cele la depozite. Astfel, dacă în luna decembrie 2012 băncile au plătit o dobândă de 5,3% pentru depozitele noi în lei, pentru creditele noi au încasat o dobândă de 10,5% (fără a include și comisioanele percepute) Diferența (spread) de dobândă, care reprezintă câștigul băncii, este de 5,1 puncte procentuale. Pentru creditele și depozitele în sold, spread-ul ajunge la 6,3 pp. Spre comparație, în Polonia, marja de câștig a băncilor la creditele noi în zloți era de 3,8 pp peste dobândă la depozitele noi și de 3,7 pp pentru cele în sold. Băncile din Cehia au o dobândă de 3,9 pp peste depozite la creditele noi și de 4,4 pp la cele în sold.